Paiements

Élement central dans notre service, un paiement (payment) représente une transaction entre votre client final et vous, avec Stancer comme intermédiaire.

Un paiement peut être effectué via notre API ou via un TPE, et les possibilités offertes par l’un ou l’autre sont différentes. Par exemple un remboursement ne peut être effectué que si le paiement est initié via l’API et non via un TPE.

Cette section détaille les méthodes de paiement offertes par Stancer et la gestion de celles-ci dans le cadre de votre activité.

Choisir ses moyens de paiements

Quels moyens de paiement proposer à vos clients ?

Le choix des moyens de paiement proposés pour régler leurs achats dans votre établissement est un élément déterminant dans le succès de votre commerce. Nous avons donc rédigé cette section pour vous aider à comprendre et choisir les moyens de paiement mis en avant pour vos clients.

Grâce à nos solutions, deux grands types de paiements sont possibles pour vos clients.

• Paiements unitaires : paiement unique pour un produit ou un service,

• Paiements récurrents : le paiement du produit ou du service est répété à des échéances fixes définies par le commerçant.

Stancer vous offre la possibilité de sélectionner les modes de paiement que vous privilégiez pour votre activité lorsque vous intégrez directement notre API. Rendez-vous dans la documentation technique pour découvrir cette fonctionnalité.

Ce tableau récapitule les différents types de paiements supportés par les services Stancer :

Solution Stancer	Paiement unitaires	Paiements récurrents
Terminal	Carte Bancaire
Tap to Pay	Carte Bancaire
API	Carte Bancaire, prélèvement SEPA	Carte Bancaire, prélèvement SEPA
Shop	Carte Bancaire	Carte Bancaire

Paiement unitaire

Il s’agit d’un paiement unique pour un produit ou un service.

Carte bancaire (CB)

Il s’agit d’un des moyens de paiement les plus populaires en Europe. Les CB sont commercialisées et distribuées par des émetteurs de cartes telles que les banques. Les CB s’appuient sur les schémas de cartes tels que Visa ou Mastercard pour fonctionner. Les CB offrent une expérience d’achat aujourd’hui bien connue de vos clients et sécurisée.

Cinématique

Périmètre

Grâce aux différents schémas de cartes, il est possible de régler par CB sur la quasi-totalité du globe. Stancer supporte les schémas de cartes suivants : Carte Bleue, Visa, Mastercard.

Prérequis spécifiques

• Avec l’API Stancer : l’intégration de l’API.
• Avec le terminal Stancer : la mise en route du terminal de paiement.

Points d’attention

Face à l’usage important (et croissant) de la CB, les acteurs techniques ont développé des protocoles de sécurisation des transactions en ligne afin de limiter les fraudes liées à ce moyen de paiement. Par exemple, les protocoles 3DS et 3DSv2 vous permettent de vous assurer contre d’éventuelles tentatives de fraudes.

Paiement sans contact

En proximité, le paiement sans contact permet au porteur de la CB de régler son achat sans saisir le code PIN de cette dernière. Le terminal Stancer mis à votre disposition est compatible avec le paiement sans contact. Cette fonctionnalité est active dès la réception du terminal : vous n’avez aucune manipulation à réaliser.

Pour utiliser le paiement sans contact, le porteur approche sa CB du terminal de paiement. La transaction s’opère alors, sans saisie du code PIN. Notez que l’émetteur de la CB (i.e la banque de votre client) peut limiter le nombre de transactions sans contact autorisées chaque jour. Le paiement sans contact peut alors échouer et votre client devra réaliser un paiement classique avec insertion de sa CB dans le terminal Stancer.

Tarifs

Les tarifs pour les paiements CB dépendent du Schéma de Cartes de la carte de votre client (voir Conditions Tarifaires).

Paiements récurrents

Il s’agit de paiements répétés sur le même moyen de paiement. Le montant et la périodicité de ces paiements sont des paramètres que vous pouvez déterminer. Ces paiements conviennent particulièrement aux commerçants proposant un service d’abonnement à un service ou un règlement en plusieurs fois.

SEPA Direct Debit (SDD)

Cette méthode de paiement consiste à prélever le compte bancaire de votre client d’une somme déterminée. Au sein de la zone SEPA, les SDD sont un moyen sûr pour permettre à vos clients de souscrire à votre offre d’abonnement.

Cinématique

Périmètre

Le SDD est disponible dans l’ensemble de la zone SEPA.

Prérequis

• L’IBAN de votre client.

• Votre Identifiant Créancier SEPA (ICS) : il s’agit d’un identifiant unique permettant à l’ensemble des acteurs bancaires d’identifier votre société avant de procéder au prélèvement sur le compte de votre client.

• La signature d’un mandat de prélèvement valide (mandat SEPA) par votre client et la référence unique de ce mandat (RUM).

Gestion des mandats

Accepter le paiement par SDD nécessite de gérer les mandats de prélèvements qui sont nécessaires à leur bon traitement.

Vous responsable de la validité des mandats signés avec vos clients. À ce titre, vous devez respecter le formalisme des mandats de prélèvements afin que ces derniers soient valides et acceptés par les banques de vos clients.

Pour rappel, le mandat SEPA doit présenter un ensemble d’éléments afin d’être considéré comme valide.

• le titre « Mandat de Prélèvement SEPA ».

• la Référence Unique de Mandat (RUM).

• vos coordonnées : adresse, nom ou dénomination sociale (ou le nom ou la dénomination commerciale, s’il est différent).

• votre identifiant créancier SEPA (ICS).

• Les mentions suivantes : « En signant ce formulaire de mandat, vous autorisez (A) {votre nom} à envoyer des instructions à votre banque pour débiter votre compte, et (B) votre banque à débiter votre compte conformément aux instructions de {votre nom}. Vous bénéficiez du droit d’être remboursé par votre banque selon les conditions décrites dans la convention que vous avez passée avec elle. Une demande de remboursement doit être présentée dans les 8 semaines suivant la date de débit de votre compte pour un prélèvement autorisé. »

L’ensemble des éléments nécessaires est précisé par la Banque de France.

Rejets de SDD

L’échec d’un prélèvement peut avoir plusieurs raisons : insolvabilité, clôture du compte de votre client, dénonciation du mandat de prélèvement…

Vous pouvez identifier le motif de rejets :

• via la rubrique Paiement de l’Espace Client,

• via les codes réponses de l’API présentés dans la Documentation Technique.

Vous pouvez alors présenter à nouveau une tentative de prélèvement dès que vous le souhaitez ou proposer un autre moyen de paiement à votre client. Notez que le rejet d’un prélèvement entraîne des frais spécifiques présentés dans les Conditions Tarifaires. Ces frais spécifiques découlent des frais imputés par les réseaux bancaires à Stancer.

Tarifs

Le tarif est précisé dans nos Conditions Tarifaires.

Questions fréquentes

• Comment réduire mon taux d’échec de prélèvements ?

Les taux de rejets/contestations des prélèvements peuvent être réduits rapidement grâce à une meilleure communication auprès de vos clients concernant la facturation de vos biens et/ou services.

• Je n’ai pas d’ICS : comment en obtenir un ?

Stancer peut vous accompagner dans l’obtention de votre ICS. Faites la demande depuis la rubrique Support de votre Espace Client, nos équipes effectueront pour vous les démarches nécessaires.

Cartes bancaires récurrents (CBR)

Le paiement par CBR consiste à utiliser la CB de votre client pour un paiement récurrent. Le paiement CBR repose sur la tokenisation de la CB : Stancer enregistre alors la CB de manière sécurisée, sous la forme d’un jeton qui vous est communiqué. La tokenisation des cartes de vos clients vous permet d’exercer, sur toute la durée de validité de celles-ci, des demandes de prélèvements sur les comptes bancaires qui y sont liés. Il vous suffit ensuite de communiquer ce jeton à notre API pour les paiements suivants.

Cinématique

La cinématique d’un CBR est la suivante :

1. Lors du premier paiement, votre client saisit les informations de sa CB. L’API Stancer crée alors un jeton associé à cette carte.
2. L’API de Stancer vous communique ensuite ce jeton.
3. Lors des paiements suivants, vous présentez ce jeton pour initier un paiement sur cette CB.
4. Stancer vérifie alors la validité de la CB et procède au paiement.

Premier paiement

Paiement récurrents

Périmètre

Le périmètre pour les CBR est identique à celui des paiements CB.

Prérequis

• Premier paiement : le CBR implique la création d’un jeton ou « token » qui vous permettra de solliciter Stancer afin de présenter un nouveau débit sur le compte de votre client. Le premier paiement initiant la récurrence sur la carte de votre client doit donc faire l’objet d’un champ spécifique présenté dans notre Documentation via le champ « tokenize ».

• Paiements suivants : suite à la création du jeton associé à la carte, il vous suffit, pour les occurrences suivantes, de solliciter notre API en présentant ce jeton. Vous devrez également indiquer le montant du paiement associé à cette nouvelle occurrence.

Point d’attention

Un des principaux points d’attention du CBR est l’expiration de la carte bancaire associée aux paiements : lorsque celle-ci survient, il nous est impossible à ce jour de poursuivre les prélèvements via la nouvelle carte fournie par la banque de votre client.

Tarifs

Pour chaque récurrence du paiement, la commission précisée dans nos Conditions Tarifaires s’applique (hormis les cas spécifiques, notamment de rejets ou contestations, également présentés dans nos Conditions Tarifaires).

Questions fréquentes

• Que se passe-t-il en cas de refus / échec d’un paiement ?

L’API Stancer vous informe de l’issue de chaque paiement grâce à des codes de réponses présentés dans la documentation technique. Afin de prendre connaissance de ce code, vous pouvez interroger directement notre API. Vous pouvez également prendre connaissance de l’issue d’un paiement en recherchant ce dernier grâce à son identifiant dans votre Espace Client. Il vous revient ensuite la décision de l’action commerciale que vous souhaitez mener selon le motif de l’échec du paiement. Vous pouvez demander une nouvelle tentative à votre client ou bien attendre que ce dernier retente de vous payer.

• Comment choisir les modes de paiement proposés à mes clients ?

Grâce à l’API Stancer, vous avez la possibilité de choisir les modes de paiement qui seront proposés à vos clients et de proposer les moyens de paiement les plus adaptés à votre activité.

Gestion de la fraude

La sécurité de votre activité est notre priorité. Nous avons rédigé cette section pour vous aider à piloter et mettre en place nos outils de gestion du risque.

Face aux risques de fraude pour votre établissement, Stancer a mis en place une protection à deux niveaux :

• Votre Niveau : Le paramétrage personnalisé des moyens de paiement acceptés et le déclenchement paramétrable du mécanisme d’authentification forte.

• Niveau Stancer et ses partenaires : l’analyse en temps réel des données liées à la transaction sur la base de nos algorithmes nous permet de vous protéger des paiements présentant de fortes probabilités de fraude.

Ces deux volets de protection vous permettent de vous prémunir de tentatives de fraude tout en préservant votre taux de conversion.

L’authentification forte (3DS)

L’authentification forte est un mécanisme de sécurité des paiements par carte bancaire. Il vise à authentifier le porteur d’une carte bancaire par un moyen tiers d’identification supporté par sa banque (code secret, SMS, biométrie…). Le terme « 3DS » désigne l’implémentation du mécanisme d’authentification forte par les Schémas de Cartes tels que Visa ou Mastercard.

Le 3DS a fait l’objet de deux versions successives :

• 3DSv1 : l’authentification s’effectue via un code secret connu du porteur. Ce code, selon les banques émettrices, peut être fixe ou bien généré aléatoirement lors de la transaction. Il est adressé par la banque émettrice au porteur de la carte, souvent par le biais d’un SMS, lors de l’exécution du paiement. Le porteur de la carte saisit alors son code dans la page 3DS afin de valider le paiement.

• 3DSv2 : l’authentification peut, outre le code secret présent dans la V1, s’effectuer par le biais d’une donnée biométrique (empreinte digitale, reconnaissance faciale…). Ce mécanisme augmente encore la sécurité du paiement.

Au sein de l’UE, la réglementation oblige, les organismes bancaires à utiliser le protocole 3DSv2 afin d’authentifier les porteurs de cartes. Les solutions Stancer sont compatibles avec les versions v1 et v2 du 3DS. Ainsi, vous pouvez authentifier fortement vos clients lors de leurs paiements.

Avantages du 3DS

Le 3DS offre deux avantages majeurs pour votre activité :

• Réduire la fraude : Le 3DS vous permet de vous assurer de l’identité de votre client et ainsi, réduire le risque de fraude. L’utilisation du 3DS est totalement gratuite et n’engendre aucun frais pour vous comme pour votre client. Il s’agit donc d’un moyen efficace et éprouvé de lutter contre les tentatives de fraudes sur les cartes bancaires.

• Réduire les frais liés à la fraude : Déclencher le 3DS entraîne un changement dans la responsabilité en cas de fraude avérée . La banque de votre client prend alors la responsabilité du paiement. De fait, toute fraude liée à la transaction serait à la charge de la banque de votre client.

Implémenter le 3DS

Grâce à notre expérience et les volumes de transactions que nous opérons, nous disposons de paramètres pertinents pour déclencher une authentification forte. Ces paramètres génériques vous prémunissent d’une vaste majorité de tentatives de fraude.

Les paramètres 3DS génériques sont automatiquement mis en place : vous n’avez aucune manipulation ou développement à effectuer.

Outre ces paramètres génériques, Stancer vous permet de paramétrer le déclenchement du 3DS selon vos souhaits et les contraintes liées à votre activité. Nous vous recommandons d’avoir une attention particulière dans ce paramétrage et d’effectuer un suivi permanent de sa mise en place. En effet, le 3DS est au cœur de votre protection contre les tentatives de fraudes. De fait, nous vous invitons à toujours privilégier la sécurité de votre activité à l’amélioration de votre taux de conversion.

Parmi les paramètres de déclenchement du 3DS figurent les éléments suivants :

• Montant de la transaction,

• Date et heure de la transaction,

• La provenance géographique de votre client (paramètre basé sur les informations de connexion fournies par ce dernier),

• « Empreinte » digitale de la transaction : navigateur utilisé, langue du navigateur, appareil utilisé,

• BIC banques.

Déclencher le mécanisme 3DS

Ce tableau reprend les différentes méthodes pour déclencher le 3DS en fonction du mode d’intégration de notre API :

Mode d’intégration	Déclenchement du 3DS
Full API	Documentation Technique
iFrame	Documentation Technique
Hébergée	Déclenchement automatique
Redirect	Déclenchement automatique

3DS et conversion

Le 3DS peut entraîner une friction dans l’expérience d’achat et potentiellement affecter votre taux de conversion. La banque de votre client peut par exemple rencontrer des difficultés techniques qui empêchent le déclenchement du 3DS. De fait, le 3DS échoue alors sans que Stancer puisse y remédier. Il convient donc de porter une attention particulière aux règles et mécanismes de déclenchement du 3DS afin de vous prémunir de tentatives de fraudes tout en maintenant votre taux de conversion.

Frictionless

Grâce au protocole 3DSv2, il est désormais possible de réaliser une authentification forte facilitant la conversion : le frictionless. Ce mode survient lorsque les acteurs de la chaîne du paiement estiment le risque de fraude assez faible au regard de règles techniques et fonctionnelles internes. Ils autorisent alors l’authentification de votre client sans que ce dernier ait à réaliser une authentification forte active (biométrie, saisie d’un code secret…).

Avec le frictionless, vous bénéficiez alors de toutes les garanties offertes par l’authentification forte sans que cette dernière vienne intervenir dans le parcours d’achat de votre client.

3DS avec le Terminal Stancer

Depuis la mise en place de la directive européenne DSP2, le mécanisme d’authentification forte peut se déclencher lors d’un paiement CB en proximité. La banque de votre client peut en effet juger, sur des critères qui lui sont propres, qu’une transaction est peut-être frauduleuse (montant anormalement élevé par exemple). Dès lors, la banque de votre client peut déclencher le 3DS et demander à votre client de s’authentifier pour confirmer la transaction.

De même, la banque de votre client pourra juger que le nombre de transactions sans contact autorisées pour la carte aura été atteint. Dès lors, elle pourra exiger un paiement en proximité classique avec saisie du code de la CB.

Ces demandes d’identification par la banque de votre client sont normales et automatiques. Elles permettent de lutter contre les tentatives de fraude.

Montants minimums

Montants minimums de transactions

Afin d’éviter que les commissions facturées pour une opération de paiement (par Carte, Virement et/ou Prélèvement) ne représentent un montant trop important par rapport à celui de l’opération, l’exécution des opérations de paiement (par Carte, Virements et/ou Prélèvements) dont le montant est inférieur à un montant minimum est automatiquement refusée.

Ce tableau présente la liste des montants minimums pour les différentes devises supportées par Stancer :

Devise	Montant minimum
EUR	0.50

Modifier les montants minimums

Pour modifier les montants minimums de transaction, rendez-vous dans l’Espace Client et adressez un message à notre Support en précisant le montant souhaité et la devise concernée.

Statuts des paiements

Le tableau ci-dessous détaille les statuts de vos paiements dans la rubrique Mes Paiements :

Statut	Description	Commentaires
En attente de paiement	En attente de paiement de votre client
Autorisé	Le paiement a été autorisé par la banque de votre client mais l’argent n’a pas encore été prélevé
Annulé	Le paiement a été annulé avant son exécution
Payé	Le paiement s’est correctement déroulé : vous recevrez prochainement les fonds dans un reversement
Expiré	La demande d’autorisation du paiement a expiré après 7 jours	Paiements CB et CBR uniquement
Échoué	Le paiement a échoué en raison d’une erreur technique
Contesté	Le paiement a été contesté par le Payeur	Retrouvez ce paiement dans la rubrique Mes Contestations pour instruire la contestation, lorsque cela est possible
Refusé	La banque du Payeur a refusé l’exécution du paiement

Vous trouverez davantage d’informations quant au statut de votre paiement dans sa fiche détaillée. Le tableau ci-dessous détaille les statuts détaillés présent dans la fiche d’un paiement :

Statut détaillé	Description	Commentaires
Non renseigné	L’état du paiement ne peut être déterminé pour le moment
Autorisé	La banque du Payeur a autorisé l’exécution du paiement, il sera exécuté lorsque l’argument capture sera indiqué à true	Paiements CB et CBR uniquement
A capturer	La banque du Payeur a autorisé l’exécution du paiement, il sera exécuté dans la journée
Capture envoyée	Le paiement est en cours d’exécution
Capturé	Le paiement a été correctement exécuté, vous recevrez les fonds prochainement dans un reversement
Annulé	Le paiement été annulé avant son exécution
Expiré	Le paiement (demande d’autorisation) a expiré après 7 jours	Paiements CB et CBR uniquement
Echoué	Le paiement a échoué en raison d’une erreur technique
Contesté	Le paiement a été contesté par le Payeur	Retrouvez ce paiement dans la rubrique Mes Contestations pour instruire la contestation
Refusé	La banque du Payeur a refusé l’exécution du paiement

Questions fréquentes

• Certains paiements effectués avec le terminal n’apparaissent pas dans mon Espace Client en temps réel : que se passe-t-il ?

Lorsque vous encaissez à l’aide du terminal de paiement, certains paiements n’apparaissent pas immédiatement dans l’Espace Client. Cette particularité vient du fait que la carte du Payeur autorise la transaction sans demande expresse auprès de la banque du Payeur.

Les paiements concernés apparaissent alors dans votre Espace Client le jour suivant la télécollecte quotidienne du terminal.